5 cosas que debes saber antes de abrir un CD

Si está buscando un lugar de bajo riesgo para invertir, podría considerar un tipo de cuenta conocida como certificado de depósito (CD). Los CD están hechos para ahorrar dinero, pero son diferentes de las cuentas de ahorro y vienen con un conjunto único de variables y terminología.

En esta guía, aprenderá todo lo que necesita saber sobre los CD antes de abrir una cuenta, desde qué es un rendimiento porcentual anual (APY) hasta cuándo un CD es mejor que una cuenta de ahorros.

1. Terminología del CD

Alguien nuevo en la inversión en CD puede sentirse algo desorientado por toda la terminología específica de este tipo de cuentas. A continuación se incluye un desglose de las palabras y frases esenciales que deberá comprender antes de explorar las opciones de CD.

Rendimiento porcentual anual (APY)

El rendimiento porcentual anual (APY) es un aspecto importante que hay que entender cuando se trata de CD: indica cuánto dinero ganarás. En concreto, el APY se refiere a la tasa de interés compuesta a un año. Cuanto mayor sea el APY, más dinero ganarás. Si bien los APY y las tasas de interés simples para los CD suelen ser los mismos, sigue siendo importante buscar el APY por encima de todo, ya que algunas cuentas pueden acumular intereses con mayor frecuencia.

Las tasas de interés de los CD pueden acumularse diariamente, mensualmente o trimestralmente. Aquellos que se capitalicen con mayor frecuencia producirán mayores ganancias.

Duración del mandato

El plazo de un CD es el período de tiempo que su dinero permanecerá en la cuenta. Por ejemplo, si abre un CD con un plazo de un año, su dinero permanecerá en la cuenta durante un año y crecerá al APY designado hasta la fecha de vencimiento. La fecha de vencimiento es simplemente la fecha de finalización del plazo, cuando el titular de la cuenta puede retirar el saldo total, incluidas las ganancias. Las instituciones financieras suelen tener muchas opciones de plazos, por lo que puede elegir el plazo que mejor se adapte a sus necesidades y objetivos.

Saldo principal

El saldo principal de un CD es el monto que deposita inicialmente en la cuenta. Básicamente, es el saldo total de la cuenta menos las ganancias. La mayoría de los CD tienen un requisito de depósito mínimo, lo que significa que su capital será al menos la cantidad requerida.

Renovación

Algunos CD pueden venir con una opción para renovarse automáticamente o transferirse a un CD nuevo. Esto significa que una vez que el CD vence, comenzará un nuevo plazo con el nuevo saldo total si el dinero no se retira dentro de un período de tiempo específico, generalmente unos pocos días.

Penalización por retiro anticipado

La mayoría de los CD están bloqueados durante el plazo designado, por lo que no tendrá acceso al capital ni a las ganancias hasta el final del plazo. Esto se aplica mediante una penalización por retiro anticipado, que es una tarifa en la que incurre si retira alguno de los fondos antes de que finalice el plazo. La tarifa puede ser la cantidad de intereses ganados durante varios meses o una cantidad fija en dólares, que incluso puede afectar su capital.

Si bien la mayoría de los CD tienen una penalización por retiro anticipado, hay algunos que le permiten realizar retiros antes de la fecha de vencimiento, conocidos como CD sin penalización.

Tasas fijas frente a tasas variables

La mayoría de los CD tienen una tasa fija, lo que significa que el APY no fluctuará en absoluto durante todo el plazo del CD. Esto es útil si las tasas comienzan a bajar, porque un CD de tasa fija no se verá afectado por la caída de las tasas.

Si bien no es muy común, hay algunos bancos con CD de tasa variable. Estos CD le brindan la oportunidad de aprovechar las tasas en aumento, pero también conllevan más riesgos. Si las tasas comienzan a bajar, se quedará con una tasa más baja hasta que venza el CD.

2. CD especiales

Un CD estándar viene con una tasa de interés fija, una multa por retiro anticipado y solo permite un depósito inicial único. Los CD especiales son aquellos que se diferencian de cualquiera de las funciones del CD estándar. Algunos de los tipos más comunes de CD especiales incluyen:

• CD sin penalización: Un CD sin penalización es simplemente aquel que le permite retirar dinero de la cuenta una o más veces antes de la fecha de vencimiento sin pagar una penalización. Estos CD le brindan más flexibilidad con sus fondos, pero pueden tener tasas más bajas que otros CD.

• CD mejorados: Un CD con aumento le brinda la oportunidad de aumentar la tasa de rendimiento del CD. Si las tasas aumentan, puede pedirle al banco que aumente la tasa de su CD. Por lo general, sólo puede aprovechar un aumento de tarifas por plazo.

• CD avanzados: Al igual que los CD de aumento, los CD de aumento le brindan la oportunidad de aprovechar tarifas crecientes. Sin embargo, en lugar de que el titular de la cuenta solicite un aumento de la tasa, el banco aumentará automáticamente la tasa de interés en una cantidad predeterminada.

• CD recuperables: Los CD rescatables suelen generar tasas de interés más altas que los CD estándar, pero vienen con un factor de riesgo adicional: el banco puede acortar o “recomprar” el CD antes de que expire el plazo. Esto puede suceder si las tasas comienzan a bajar.

• CD complementarios: A diferencia de otros tipos de CD, un CD complementario le permite realizar uno o más depósitos después del depósito inicial. De esa manera, podrá aumentar continuamente sus ahorros a medida que tenga más dinero disponible para invertir.

• CD gigantes: Un CD jumbo es en gran medida igual que un CD estándar, excepto que tiene un requisito de depósito mínimo más alto, generalmente $100,000 o más. La tarifa promedio de los CD gigantes es ligeramente más alta que la tarifa promedio de los CD estándar.

3. Invertir en varios CD

Cuando se trata de estrategias de inversión, a veces invertir en varios CD puede brindar más oportunidades para obtener tasas más altas, tener más flexibilidad y diversificar su cartera. Dos estrategias comunes de inversión en CD son las escaleras de CD y la estrategia de barra.

Una escalera de CD implica invertir en varios CD con plazos escalonados, de modo que los CD venzan en diferentes intervalos y le permitan tener acceso a parte de su dinero antes de que venza el último CD. Con esta estrategia, puede aprovechar las tasas más altas que generalmente se ofrecen en plazos de CD más largos sin bloquear todo su dinero durante ese período de tiempo. También le permite reinvertir el dinero de los CD a corto plazo si las tasas suben, ya que no todo su dinero está bloqueado a una tasa fija durante varios años.

Por ejemplo, podría crear una escalera de CD con cuatro CD en el transcurso de cuatro años. El plazo de cada CD es un año más que el anterior, por lo que puede canjear un CD cada año.

Una estrategia con barra es similar a la escalera pero con menos regularidad. En lugar de tener varios CD que vencen gradualmente a lo largo de varios años, deposita la mitad de su dinero en un CD a corto plazo y la otra mitad en un CD a largo plazo. Incluso podrías abrir varios CD de corta duración y varios CD de larga duración.

El objetivo de la estrategia de barra es aprovechar los mayores rendimientos de los CD a largo plazo y, al mismo tiempo, tener un fondo de dinero al que usted pueda acceder más rápidamente a través de los CD a corto plazo, que puede usarse para reinvertir y potencialmente mantenerse al día. tasas crecientes.

4. Cómo afecta la inflación a los CD

La inflación aumentó un 0,4 por ciento en febrero, según el índice de precios al consumidor (IPC) más reciente publicado por la Oficina de Estadísticas Laborales de Estados Unidos. En los últimos 12 meses, la inflación aumentó un 3,2 por ciento.

Las tasas máximas de CD para un plazo de un año han superado el 5 por ciento, que es mucho más alta que la tasa de inflación. Esto significa que, por ahora, el dinero en un CD con un alto rendimiento superará la inflación. Sin embargo, los CD que ganan menos del 3 por ciento no crecerán al mismo ritmo que los precios aumentan.

Como tal, los CD de alto rendimiento con tasas fijas (lo que significa que la tasa permanecerá igual durante el plazo) son mucho más seguros que otros tipos de inversiones, aunque pueden pagar menos. Otro beneficio de los CD es que están cubiertos por un seguro federal, siempre que abra una cuenta en un banco asegurado por la FDIC o una cooperativa de crédito asegurada por la NCUA.

Pero si bien la inflación se ha estado desacelerando, el 60 por ciento de los principales economistas del país no esperan que la inflación alcance el objetivo del 2 por ciento de la Reserva Federal hasta 2025, según una encuesta de Bankrate.

5. Cuándo elegir un CD en lugar de una cuenta de ahorros

Los CD están diseñados para tipos específicos de objetivos de ahorro y preferencias de inversión. Algunas condiciones bajo las cuales un CD podría ser una mejor inversión que una cuenta de ahorros incluyen:

1. ya tienes un fondo de emergencia en una cuenta más líquida. Se debe priorizar por encima de todo tener un fondo de emergencia. Garantiza que pueda pagar gastos inesperados y mantenerse durante una pérdida de ingresos. Es mejor mantener un fondo de emergencia en una cuenta de ahorros o de mercado monetario, donde pueda acceder fácilmente a los fondos cuando los necesite. Sólo después de que se haya establecido su fondo de emergencia debería considerar abrir un CD.

2. Estás ahorrando para un objetivo específico a corto plazo. Dado que los CD tienen términos establecidos, son buenas inversiones para los objetivos de ahorro que desea alcanzar en una fecha planificada. Por ejemplo, es posible que desee abrir un CD de un año para ahorrarlo para una boda o unas vacaciones en un año. Es posible que los CD no sean una gran inversión para un objetivo a más largo plazo, como la jubilación.

3. La tasa de CD es más alta que la tasa de la cuenta de ahorros.. Los CD a menudo pueden ofrecer tasas más altas que las cuentas de ahorro como recompensa por comprometerse a dejar su dinero en la cuenta durante el plazo. Sin embargo, muchas tasas de cuentas de ahorro, particularmente las cuentas de ahorro en línea, han experimentado aumentos significativos recientemente, y la brecha entre las tasas de ahorro y CD se ha vuelto mucho menor.

4. Puedes cumplir cómodamente con el requisito de depósito mínimo. Si tiene más dinero de sobra y desea obtener una tasa garantizada, un CD podría ser un buen lugar para invertir. Los CD suelen tener requisitos de depósito mínimo más altos que las cuentas de ahorro.

Cómo abrir un CD

Para abrir un CD, primero deberá encontrar el banco y el CD adecuados para usted. Lo ideal es encontrar un CD que supere la inflación con un plazo que se ajuste a sus necesidades financieras (es decir, un período de tiempo en el que no espera necesitar ese dinero). Una vez que haya hecho eso, vaya al sitio web del banco o cooperativa de crédito y abra la cuenta mediante una solicitud en línea. Necesitará información sobre usted, que probablemente incluya su número de seguro social y una identificación emitida por el gobierno.

Línea de fondo

Comprender el lenguaje y las estrategias utilizadas para los CD puede ayudarle a evaluar mejor cómo aprovechar al máximo un CD. Algunas de las variables que quizás desee considerar antes de abrir un CD incluyen el APY, la duración de los plazos, las tarifas por retiro anticipado y cómo se comparan las tasas de los CD con la inflación.

Además, asegúrese de encontrar un banco que esté asegurado por la FDIC o una cooperativa de crédito que esté asegurada por la NCUA, para que el dinero que guarde bajo llave esté protegido por el gobierno federal.

–Redactor de Bankrate Marcos Cabello actualizó este artículo.