El saldo promedio del 401(k) por edad

Los inversores han vivido una época muy interesante en los últimos años. Los contribuyentes constantes a los planes de jubilación, como el 401(k), se han visto recompensados ​​en gran medida por mantener el rumbo a pesar de los altibajos de los mercados durante el mercado bajista de 2022 y las subidas de los tipos de interés por parte de la Reserva Federal.

Los saldos promedio de los planes 401(k) alcanzaron los $134,128 en 2023, frente a los $112,572 de 2022 y frente a los $141,542 de 2021, según el informe “How America Saves 2024” de Vanguard.

Si bien la volatilidad del mercado a corto plazo es inevitable, es importante no reaccionar exageradamente ante grandes oscilaciones de precios. Recuerde concentrarse en su plan de inversión a largo plazo y seguir acumulando ahorros para la jubilación.

Estos son los saldos promedio y medianos para grupos de edad específicos al final de 2023, según Vanguard, que recopiló datos de aproximadamente 5 millones de participantes de planes de contribución definida en su negocio de mantenimiento de registros.

25 años o menos

• Saldo promedio del 401(k): $7,351

• Saldo medio del 401(k): $2,816

El saldo medio de las personas que recién comienzan su carrera profesional es de 2.816 dólares. Eso significa que la mitad de los participantes del plan 401(k) en este grupo de edad tienen menos de esa cantidad ahorrada y la otra mitad tiene más. El saldo medio es bastante más alto, sesgado por aquellos que pueden ahorrar más en su 401(k).

¿Cuánto debería intentar ahorrar para su jubilación? Fidelity, que administra programas de beneficios para empleados de casi 28.000 empresas y ofrece una variedad de servicios de planificación financiera, sugiere ahorrar al menos 10 veces su salario anual antes de cumplir los 67 años.

La empresa también recomienda seguir otra métrica: ahorrar el 15 por ciento de sus ingresos antes de impuestos desde el momento en que comience su carrera, incluida cualquier contribución de la empresa. Por lo tanto, si su empleador aporta el 3 por ciento de su salario, deberá ahorrar el 12 por ciento. Si los gastos actuales excluyen esta posibilidad, trabaje para alcanzar esa cantidad como meta.

Edades entre 25 y 34 años

• Saldo promedio del 401(k): $37,557

• Saldo medio del 401(k): $14,933

Nuevamente, el saldo promedio del 401(k) es más del doble del saldo medio, lo que refleja la mayor capacidad de ahorro de quienes tienen salarios altos y de aquellos decididos a maximizar su plan 401(k).

Al cumplir los 30 años, Fidelity recomienda tener el equivalente a un año de salario guardado en el plan de jubilación de su lugar de trabajo. Por lo tanto, si gana $50,000, el saldo de su 401(k) debería ser de $50,000 al cumplir los 30 años.

Si no tienes dinero para pagar, intenta aumentar el monto de tu contribución en un par de puntos porcentuales cuando puedas durante tus 30 años. Esto es especialmente fácil si sincronizas el aumento con los aumentos o bonificaciones que recibas. De esta manera, no sentirás ningún problema en tu ingreso disponible. De hecho, te ayudará a mantener tus gastos bajo control si vives por debajo de tus posibilidades, en lugar de por encima de ellas.

Edades entre 35 y 44 años

• Saldo promedio del 401(k): $91,281

• Saldo medio del 401(k): $35,537

A los 40 años, tienes muchas obligaciones financieras: normalmente, el pago de una hipoteca y, tal vez, una familia con todos los costos asociados. Aun así, es importante que destine una buena parte de sus ingresos a su plan 401(k) para no perder dinero en sus años dorados. Aún le quedan aproximadamente 20 años antes de la edad de jubilación convencional, así que aproveche al máximo sus oportunidades de ahorro.

Fidelity afirma que, al cumplir los 40 años, el objetivo es tener ahorrado un múltiplo de tres veces su salario. Esto significa que, si gana $75 000, el saldo de su cuenta de jubilación debería rondar los $225 000 cuando cumpla los 40.

Si su empleador ofrece tanto un plan 401(k) tradicional como uno Roth, es posible que desee dividir sus ahorros entre ambos. Cuando llegue a la edad de jubilación y sea el momento de realizar retiros, deberá pagar impuestos sobre el dinero retirado del plan 401(k) tradicional, pero no del Roth, ya que se financia con contribuciones después de impuestos.

Edades entre 45 y 54 años

• Saldo promedio del 401(k): $168,646

• Saldo medio del 401(k): $60,763

Durante esta década, es posible que reciba un sueldo más alto que nunca y tal vez pueda maximizar su plan 401(k). El límite de contribución para 2024 es de $23,000. Las personas de 50 años o más pueden agregar otros $7,500 a esa cantidad, para un total de $30,500. También puede maximizar una IRA tradicional o Roth; el límite este año es de $7,000 para las personas menores de 50 años, pero puede aumentarlo con otros $1,000 como contribución de recuperación si tiene más de 50 años.

Fidelity sugiere que, a los 50 años, debería haber acumulado un múltiplo de seis veces su salario actual. Ese mismo salario de $75,000 equivaldría a un saldo de $450,000 en su plan 401(k) al llegar a los 50 años. El saldo medio para las personas de entre 45 y 54 años indica que al menos la mitad de los trabajadores ni siquiera están cerca de lograr esa meta. La jubilación llegará antes de que se dé cuenta, así que aumente su tasa de ahorro si puede.

Edades entre 55 y 64 años

• Saldo promedio del 401(k): $244,750

• Saldo medio del 401(k): $87,571

Quienes están jubilados o cerca de jubilarse deberían diversificar sus inversiones en otras clases de activos además de acciones, como bonos e instrumentos en efectivo, que pueden ofrecer estabilidad a una cartera durante épocas difíciles.

Ha llegado el momento decisivo. ¿Tiene ahorrado 10 veces su salario anual? El saldo promedio del plan 401(k) refleja el hecho de que muchas personas han ahorrado bastante más de $244,750. Lamentablemente, el saldo medio revela que muchas personas han ahorrado bastante menos.

Fidelity afirma que, a los 60 años, deberías tener ahorrado ocho veces tu salario actual. Por lo tanto, si para entonces ganas $100,000, el saldo de tu 401(k) debería ser de $800,000.

¿Cuánto necesitas para jubilarte?

La cantidad de dinero que necesitará para jubilarse varía de persona a persona en función de distintos factores, como cuánto tiempo espera vivir, dónde vive y los rendimientos de inversión que espera obtener. Calcular sus gastos anuales es un factor importante para saber cuánto necesitará durante la jubilación, porque estos son los costos que deberá cubrir con sus ahorros.

¿Cuánto dinero necesitas para pagar tus facturas cada mes? Multiplica esta cifra por 12 para obtener una estimación anual y luego multiplica el total nuevamente por 30 en caso de que vivas otros 30 años. Este cálculo aproximado no tiene en cuenta las ganancias por inversiones ni la inflación, pero ofrece una estimación aproximada de tus necesidades futuras. Asegúrate de incluir los gastos de atención médica en tu cálculo.

Otro método popular es el conocido como la regla del 4 por ciento. Este método exige retirar el 4 por ciento del saldo de su cuenta de jubilación en el primer año de jubilación y luego ajustarlo por inflación en los años subsiguientes. Algunos asesores creen que este enfoque no es lo suficientemente conservador, pero puede ayudar a proporcionar una guía aproximada de lo que necesitará ahorrar. Tome la cantidad que necesitará cada año y multiplíquela por 25 para llegar a una aproximación de los ahorros que necesitará.

En resumen

Si bien el Seguro Social puede comenzar a tener vigencia a partir de los 62 años para la mayoría de las personas, los beneficios completos no están disponibles hasta que se alcanzan los 66 o 67 años, dependiendo del año en que se nació.

No espere que el estipendio mensual del Seguro Social cubra todas sus necesidades financieras. Su único propósito es sacar a las personas mayores de la pobreza. Usted quiere más que eso. Si aún no lo tiene, es posible que desee seguir ganando dinero durante un tiempo más. Trabajar más tiempo puede ayudarle a garantizar que pueda cubrir sus necesidades financieras durante sus años dorados.